Die neuen IBAN-Nummern kommen im Jahr 2014 Foto: © Alterfalter - Fotolia.com

Die neue IBAN

Die IBAN (= International Bank Account Number) wird ab 2014 die bisher in Deutschland gebräuchlichen Nummernkombinationen aus Kontonummer und Bankleitzahl ersetzen. Wegen ihrer 22 Stellen wird sie von ihren Kritikern bereits jetzt “IBAN, die Schreckliche” genannt. Dabei ist die Zusammensetzung der Nummer gar nicht so schwierig. Neu sind nur das Länderkürzel am Anfang der Nummer und eine Prüfziffer. Darauf folgen die bisher schon bekannte Bankleitzahl und die von der Bank vergebene Kontonummer. Merken muss sich der Verbraucher eigentlich nur das Länderkürzel, zum Beispiel DE für Deutschland, AT für Österreich oder CH für die Schweiz, und die neue Prüfziffer.

Was muss der Verbraucher unternehmen?

Die Umstellung erfolgt bis 2016 automatisch. Lastschriften für Miete, Telefon und andere Ausgaben müssen nicht geändert werden. Nur bei den Überweisungen muss die neue IBAN des Empfängers anstelle der alten Bankverbindungen angegeben werden. Allerdings ist hierbei große Aufmerksamkeit geboten: Tippfehler beim Onlinebanking oder Schreibfehler und unleserliche Zahlen bei handschriftlichen Überweisungen erkennt das System nicht. Die Zahlungsaufträge werden ungeprüft an die Empfängerbank weitergeleitet. Bei einem Fehler muss der Bankkunde seine eigene Bank ansprechen, die ihrerseits dann Kontakt mit der Empfängerbank aufnimmt. Dieser umständliche Weg wird von Verbraucherschützern stark kritisiert.

Vorteile des neuen Systems

Durch die Einführung des SEPA-Systems (SEPA = Single Euro Payments Area) soll die Beschleunigung des Bankverkehrs auch über die Grenzen innerhalb Europas gefördert werden. Hohe Bankgebühren, die bisher bei Zahlungen in das Ausland oder bei Zahlungsempfängen aus dem Ausland anfallen, gehören dann der Vergangenheit an.

Warum Schufaauskunft?

Ein Kredit ohne Schufa ist sehr schwierig zu erhalten. Zumindest nicht bei Banken und Sparkassen. Die berühmt-berüchtigte Auskunft ist bei nicht wenigen potenziellen Kreditnehmern gefürchtet, da sie offenlegt, welche Kreditgeschäfte jetzt und in der Vergangenheit abgewickelt werden oder wurden. Noch laufende Kreditgeschäfte sind oftmals ein K.O.-Kriterium, sofern das regelmäßige Einkommen des Antragstellers nicht dazu ausreicht, auch noch einen zweiten Kapitaldienst (Zahlung von Tilgung und Zinsen) leisten zu können. Maßgeblich ist dabei die Ansicht der Bank. Ein Versprechen, den Gürtel künftig enger zu schnallen, hilft da meist wenig.

Auch zurückliegende Kreditgeschäfte, bei denen der Antragsteller in Zahlungsverzug geriet, können bei einer Kreditaufnahme hinderlich sein. Denn diese erzeugen einen negativen Schufaeintrag, der über mehrere Jahre bestehen bleibt.

Alternative Pfandleihhaus

Wer den Gang zur Bank deswegen scheut, sollte sein Hab und Gut einer Inventur unterziehen. Finden sich dabei Wertgegenstände, die zur Zeit nicht oder zumindest nicht so dringend benötigt werden, können diese für einen Pfandkredit verwendet werden. Dieser wird bei einem Pfandleihhaus aufgenommen, wo der entsprechende Gegenstand als Sicherheit dient (siehe auch Pfandhaus Definition). Die Kredithöhe bemisst sich am Wert dieses Gegenstandes. Der Vorteil: Es ist weder eine Schufaauskunft erforderlich, noch müssen aktuelle Lohn- oder Gehaltsabrechnungen vorgelegt werden.

Als Sicherheit dient allein einer oder mehrere Wertgegenstände. Versäumt es der Kreditnehmer, den Kredit fristgerecht zurückzuzahlen oder gegebenenfalls zu verlängern, geht der Gegenstand in das Eigentum des Pfandleihers über, der diesen dann verwerten bzw. verkaufen kann. Der Weg zum Pfandleihhaus ist oftmals die günstigere Alternative und sollte fragwürdigen Kreditangeboten vorgezogen werden.

Die Immobilie als Vermögensabsicherung hat viele Vorteile Foto: © Fantasista - Fotolia.com

Sicherlich ist der Wert, welcher hinter einem Hauseigentum steckt optimal angelegt. Dennoch sollte ganz individuell entschieden werden, ob die Voraussetzungen für den Kauf einer Immobilie stimmen.

Welche Grundvoraussetzungen sollten erfüllt sein?

Damit eine Immobile das Vermögen gut absichert, sollten enstehende Kosten im Vorfeld gegengerechnet werden. Besonders wenn man als zukünftiger Hausbesitzer eine Immobilie finanzieren möchte, sollte man sich bewusst sein, dass für die Laufzeit des Kredites weiterhin eine mietähnliche Summe anfällt. Erst mit der Abzahlung der letzten Rate kann man mietfrei wohnen. Die Finanzierungsraten sollten daher gut kalkuliert werden und in einem guten Verhältnis zu Laufzeit und Betrag stehen. Je schneller eine Immobilie in Eigenbesitz übergeht, desto früher ist ein Vermögen gesichert. Während einer Finanzierung besteht jedoch auch immer die Gefahr, durch Arbeitslosigkeit das Objekt und bereits investierte Beträge zu verlieren.

Wie sichert eine Immobilie das Vermögen?

Entscheidet man sich für eine Immobilie als Vermögensabsicherung, so hat das zahlreiche Vorteile. Das Kapital, welches beim Kauf oder Finanzierung in das Objekt investiert wurde, ist nicht nur sicher angelegt, sondern lässt sich ebenfalls vermehren. Ist man beispielsweise im Besitz eines Mehrfamilienhauses, so können einzelne Etagen vermietet werden. Dies bringt natürlich einen attraktiven Nebenverdienst. Ist ein Haus in den Besitz übergegangen, so kann man sich Gedanken um eine Zweitimmobilie machen, welche vollständig vermietet wird und noch mehr Geld einbringt. Durch die Mieteinnahmen, welche man selber spart, kann zusätzlich der Lebensunterhalt solide abgedeckt werden.

Wird Deutschland Geld geliehen, dann wird drauf gezahlt

Krisenstaaten wie Griechenland oder Portugal bezahlen für ihre Staatsanleihen hohe Zinsen. Deutschland verdient im Gegensatz dazu bei dem Geldmarktpapierverkauf erstmals Geld. Der Bund nahm fast 4 Milliarden Euro bei der Anleihen-Versteigerung mit sechsmonatiger Laufzeit ein. Die Nachfrage nach den Papieren war so hoch, dass Anleger sogar Geld dafür boten, um das Kapital verleihen zu dürfen. Zudem verzichteten die Anleger sogar noch auf die Einnahme von Zinsen. Die Anleger bezahlen also Prämien dafür, dass sie sich bei Deutschland sicher sind, dass sich nach einem halben Jahr ihr Geld wieder zurückerhalten.

Auf den ersten Blick ist diese Reaktion ziemlich absurd, doch der Auslöser ist die schwelende europäische Schuldenkrise seit Monaten. Angelika Merkel sprach bei der Stabilisierung des Euros von einem schaffbaren, ambitionierten Ziel, wobei die Erwartungen an eine schnelle Krisen-Lösung gedämpft wurden. Wurden nun Geldmarktpapiere gezeichnet, dann erhielt die deutsche Finanzagentur nach einem halben Jahr einen Negativzins in Höhe von 0,0122 Prozent. Am Ende hatte der Fiskus bei knapp 4 Milliarden Euro gute 250.000 Euro kassiert.

Warum wird das Geld in Deutschland geparkt?

Die Anleger gehen dieses Verlustgeschäft deshalb ein, weil auf dem Markt eine extreme Unsicherheit herrscht. Innerhalb der Euro-Zone ist es derzeit der sicherste Platz und deshalb wird Geld in Deutschland geparkt. Im Vergleich zu der vergangenen Zeit sind die Investoren immer misstrauischer geworden und viele vertrauen ihr Geld in unsicheren Zeiten nicht mehr den Banken an. Klamme Staaten bieten Anleihen mit hohen Renditeversprechen, wobei auch diese nur wenige Abnehmer finden. Nun besteht die Sorge, dass mehrere Staaten Liquiditätsprobleme erhalten und weitere Banken aufgeben müssen. Bevor also die Geldgeber einen Totalverlust erleiden, machen diese lieber ein geringes Minusgeschäft.

So hat beinahe jeder seine persönlichen Erzadern und Goldminen in vergessenen und verstaubten Ecken. Davon können Sie profitieren. Nicht nur große Konzerne können Geld mit den gestiegenen Rohstoffpreisen verdienen, denn mit den Rohstoffpreisen steigt auch der Schrottpreis. Und das können Sie nutzen. Nicht in umweltverschmutzenden Bergwerken in Chile oder anderswo, sondern beim Schrotthändler in Ihrer Stadt. Und wenn Sie es schon lange vor sich hergeschoben haben, die Garage auszurümpeln, dann tun Sie es jetzt. Dort werden Sie wahrscheinlich zwischen Schmutz und Staub einen guten Anreiz dafür finden. Denn angesichts des gestiegenen Schrottpreises werden Sie dort Schätze finden, die Ihnen im Schrotthandel gut bezahlt werden.

Besonders begehrt ist Kupfer, das beispielsweise in alten Kabeln zu finden ist, die in vielen Fällen nicht mehr gefahrlos benutzbar sind. Das Isolationsmaterial altert nämlich je nach Qualität des Kabels oft überraschend schnell, dadurch kann es Risse bekommen und wenn sich nur kleine Mengen an Feuchtigkeit darin sammeln, besteht die Gefahr eines tödlichen Stromschlages. Wenn Sie Besitzer eines älteren Hauses sind, dann sollten Sie sich auch einmal Ihre Wasserrohre anschauen, denn früher wurden oft Bleirohre verlegt. Mit der Zeit gelangt jedoch immer etwas Blei in das Wasser, was hindurch strömt und kann auf die Dauer Folgeschäden am Gehirn verursachen, wenn es in den Körper gelangt. Wenn Sie diese Rohre austauschen, können Sie durch den Verkaufserlös der Bleirohre die Modernisierungskosten etwas drücken.

Schlummern auch bei Ihnen verborgene Schätze? Nähere Infos zum Schrottankauf und die aktuellen Schrottpreise finden sie unter schrottankauf-bitterfelderstr23.de.

Hier ein informativer Artikel zum Thema Rohstoffpreise 2012.

In über 80 Prozent der untersuchten Fälle waren Forderungen unberechtigt

Der Verbraucherzentrale Bundesverband hat 3600 Fälle untersucht, in denen sich Verbraucher über die Geschäftspraktiken von Inkassounternehmen beschwert hatten. Das jetzt veröffentlichte Ergebnis ist erschreckend: In 84 Prozent der ausgewerteten Beschwerden waren die erhobenen Forderungen tatsächlich unberechtigt, bei weiteren 15 Prozent war die Forderung unklar. Häufig ist bereits die eigentliche Forderung unberechtigt, wenn sie aus unrechtmäßigen Vertragsabschlüssen bei Werbeanrufen, Gewinnspielen oder dubiosen Internetabonnements stammt. Gern drohen Geldeintreiber in diesen Fällen mit negativen Schufa-Einträgen oder Hausbesuchen. Derart eingeschüchtert zahlen viele Verbraucher auch unberechtigte Forderungen. Diese Praxis lohnt sich für Inkassounternehmen, denn sie berechnen Fantasiegebühren für ihre Tätigkeit, die den Wert der eigentlichen Forderung oftmals um das Zehnfache übersteigen.

Bessere Kontrollen und Eingreifen durch die Politik sind notwendig

Die untersuchten 3600 Beschwerden sind nach Einschätzung der Verbraucherzentrale nur ein Bruchteil der tatsächlichen Fälle. Um die Verbraucher vor unseriösem Geschäftsgebaren durch Inkassounternehmen besser zu schützen, fordert der Vorstand des Verbraucherzentrale Bundesverbands daher Interventionen durch die Politik, zum Beispiel durch eine gesetzlich festgelegte Höchstgrenze für Inkassogebühren. Auch müsse die Kontrolle der Inkassofirmen effizienter geregelt und ausgeführt werden. Diese Forderung ist nicht unberechtigt: Aktuell ist die Kontrolle für dieses Gewerbe bundesweit auf 80 amtliche Einrichtungen verteilt. Laut dem Verbraucherzentrale Bundesverband wäre es sinnvoller, diese Aufgabe an jeweils eine Aufsichtsbehörde pro Bundesland zu vergeben. Sogar der Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen wünscht sich mehr behördliche Kontrolle und wirksamere Sanktionen gegen schwarze Schafe.

Erstens: Eine gründliche Marktanalyse

Allerdings sollte man einen Hausverkauf nicht ganz unbedarft angehen, schließlich verfügen nur die allerwenigsten über umfangreiche Maklererfahrung. Deshalb hier die wichtigsten Tipps zum Hausverkauf: sich vorbereiten! Gehen Sie, wenn Sie Ihr Haus verkaufen wollen dieses Vorhaben mit Ruhe und einem langen Atem an. Der erste Schritt ist eine gründliche Marktanalyse. Schauen Sie sich dazu im Internet um, was Ihrem Haus vergleichbare Immobilien kosten und wie hoch der Grundstückspreis ist. Daraus lässt sich eine erste realistische Preiseinschätzung erstellen.

Zweitens: Professionelle Erstellung einer Anzeige

Nachdem ein möglicher Preis gefunden ist geht es daran, ein Angebot zu formulieren. Auch hier hilft ein Vergleich von Angaben auf Immobilienportalen im Netz. Recherchieren Sie die genauen Daten ihres Hauses, die Quadratmeterzahl, Zimmer und die Ausstattung. Für eine Anzeige fehlen jetzt noch die Fotos. Experten raten dazu, niemals auf Schnappschüsse zurückzugreifen sondern professionelle Fotografen mit der Inszenierung der Immobilie zu beauftragen. Das Resultat ist immer besser und wirkt sich in den meisten Fällen positiv auf das den Hausverkauf aus.

Drittens: Geschickte Platzierung der Anzeige und Präsentation vor Ort

Wenn dann im letzten Schritt ein ansprechender Text formuliert ist und das Angebot auf möglichst vielen Immobilienplattformen online steht, sollten Sie sich noch auf die Besichtigungen vorbereiten. Stellen Sie sicher, dass Sie vor Eintreffen der Kaufinteressenten das Haus in Ordnung bringen. Die Anzeige ist nur der erste Appetithappen, überzeugen müssen Sie im Gespräch. Rhetorik und ein bisschen Menschenkenntnis helfen hier weiter.

Aktuelle News zum Thema Hausverkauf.

Unter dieser Voraussetzung stellen viele Bundesländer (aber nicht alle) und auch viele Städte in Deutschland eine spezielle Energiesparhaus-Förderung zur Verfügung. Da es solche Unterstützungen aber nicht in jeder Stadt und in jedem der 16 Bundesländer gibt, sind diese Förderungs- und Finanzierungsmöglichkeiten vom Standort abhängig. Anders sieht das bei der Förderung durch den Bund aus, die in Form von verschiedenen Programmen durch die KfW-Bank vorgenommen wird.

Die KfW sollte im Prinzip auch die Hauptanlaufstelle für alle zukünftigen Eigentümer eines Energiesparhauses sein. Denn von der KfW können die Hausbesitzer unter nur einer Voraussetzung sowohl ein sehr günstiges Darlehen als auch einen finanziellen Zuschuss zur Tilgung dieses Kredites bekommen. Speziell zur Förderung von Energiesparhäusern hat die KfW schon einige Jahre das Programm “Energieeffizient Bauen” mit der Programmnummer 153 aufgelegt. Der Name des Programms ist nicht wörtlich zu nehmen, denn es wird nicht nur der Bau eines Energiesparhauses finanziert, sondern auch der Kauf kann gefördert werden. Einzige zu erfüllende Voraussetzung zum Erhalt des Kredites aus diesem speziellen Programm ist, dass die Immobilie einen von der KfW vorgegebenen Effizienzhaus-Standard erreicht. Die KfW kennt hier vier Standards, nämlich das KfW-Effizienzhaus 70, 55, 40 und das Passivhaus.

Mit Ausnahme des KfW-Effizienzhauses 70 erhält der Kreditnehmer dann nicht nur das besonders günstige Darlehen, sondern zusätzlich noch einen Tilgungszuschuss von fünf bzw. zehn Prozent. Das Darlehen selbst kann bis zu 50.000 Euro hoch sein, allerdings dürfen damit nur die Baukosten/Kaufkosten für die Immobilie, und nicht für das Grundstück finanziert werden. Nicht nur der zur Zeit sehr niedrige Zinssatz, der momentan (Stand 26. September 2011) zwischen 2,17 und 2,68 Prozent (effektiv) liegt, ist ein großer Vorteil des KfW-Förderkredites. Auch die sonstigen Kreditkonditionen sind für den Kunden sehr vorteilhaft. So sind Sondertilgung unbegrenzt und jederzeit möglich, die Zinsbindung kann bis zu zehn Jahre betragen und sogar tilgungsfreie Anlaufjahre können zur finanziellen Entlastung genutzt werden. Nicht zu vergessen ist der Zuschuss zur Tilgung, der bis zu 5.000 Euro hoch sein kann.

Günstige Konditionen für eine Finanzierung sind von verschiedenen Faktoren abhängig, einige davon können Sie selbst beeinflussen, andere sind von der Bank abhängig. Je besser Ihre Bonität und Zuverlässigkeit Ihren Zahlungsverpflichtungen nach zu kommen vom Geldinstitut eingeschätzt wird, desto günstiger kann die Kreditkondition ausfallen. Deshalb sollten Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen und auch Ihren Haushaltsplan im Griff haben. Wer eine schlechte Bonität aufweist, muss mit erhöhten Zinsbeträgen rechnen, im negativsten Fall verlangt die Bank eine Sicherstellung des Kredites. Da die Kriterien zur Kreditvergabe nicht immer gleich eingestuft werden, lohnt sich hier in jedem Fall einen Kreditvergleich zu machen. Das heißt konkret, geben Sie nicht auf, wenn eine Bank Nein gesagt hat.

Im Aufwind sind derzeit Onlinebanken, die in einigen Geschäftsfeldern günstigere Konditionen anbieten als ihre Mitbewerber mit Filialbetrieb. Dies kann grundsätzlich einfach erklärt werden, da Geldinstitute, die rein über das Internet arbeiten und ihre Kunden betreuen, weniger Kosten für Personal- und Sachaufwand haben und dies direkt weitergeben. Im Internet finden Sie auf zahlreichen Seiten Möglichkeiten einen Kreditvergleich zu unternehmen. Bei einigen davon können Sie sogar gleich online einen Kreditantrag stellen, bei dem Sie oft innerhalb nur weniger Stunden Bescheid erhalten.

Grundsätzlich gilt, je länger die Laufzeit des Kredites, desto höher sind die Zinsen. Deshalb lohnt es sich bei bestehenden Finanzierungen nach einer günstigen Alternative Ausschau zu halten. Das derzeitige Zinsniveau ist sehr niedrig, deshalb sollten Sie Ihre Finanzen genau überprüfen und gegebenenfalls einen Kreditvergleich unternehmen. Oft bringt eine Umschuldung in Form eines neuen günstigeren Kredites erhebliche Ersparnisse und neue Möglichkeiten. In diesem Fall sollten Sie darauf achten, dass Sie beim vorzeitigen Auflösen der Finanzierung keine zu hohe Kosten bei der Bank haben. Deshalb ist es günstig, bereits bei Abschluss von Kreditverträgen auch diese Klausel zu berücksichtigen.

Nicht nur die Konditionen eines neuen Kredites können günstiger und damit die Rate niedriger ausfallen, auch Ihr Haushaltsbudget wird weniger belastet und der finanzielle Spielraum wird größer.

Die Angst ums Geld ist nicht unbegründet

Trotzdem ist die gewisse Angst ums eigene Geld natürlich verständlich. In den Medien prasseln Tag für Tag Wasserstandsmeldungen aus der ganzen Welt herein, die die Anleger nervös machen. Wertpapiere, Bausparer, Sparbücher oder Versicherungen waren bis jetzt immer ein wichtiger Anlaufpunkt für Anleger. Doch man sollte nicht mehr allen trauen. Natürlich sollte man sein Geld auch nicht zu Hause bunkern. Denn jeder Euro, der nicht auf einem arbeitendem Bankkonto liegt, ist von Tag zu Tag weniger wert. Schuld daran ist die Verzinsung und die Inflation. Eine Geldanlage, die man sich ohne Insidertips oder Know How sparen sollte ist derzeit auf jeden Fall das Wertpapier. Aktienfonds und Co. sind im Moment globalen Schwankungen unterlegen und können Klein- und Großaktionären viel Geld kosten. Deshalb der ratsame Tipp: Finger weg vom Börsenmarkt als Geldanlage, mit der man spekulativ viel verdienen, aber auch viel verlieren kann.

Wohin mit dem Geld?

Ansonsten sollte man sein Geld mit soviel Bedacht und Ruhe investieren, wie man es zu normalen Zeiten auch macht. Auf jede Krise folgt immer auch eine Besserung. Diese Erkenntnis bringt die Erfahrung des letzten Jahrhunderts mit sich. Deshalb immer ruhig bleiben und bei der Geldanlage einen kühlen Kopf bewahren.